6 april 2022

Een hypotheek oversluiten: hoe werkt het?

De huizenmarkt zit momenteel aardig op slot. Door de hard stijgende prijzen is het kopen van een nieuw huis niet meer zo vanzelfsprekend als het ooit was. Maar misschien zitten jij en je gezin nog perfect op jullie plek en genieten jullie van thuis, en hebben jullie helemaal geen behoefte om te verhuizen.

Herken jij jezelf in dit scenario? Dan is het slim om nog eens kritisch naar je lopende hypotheek te kijken. Iets waar je wellicht helemaal niet bij hebt stilgestaan sinds jullie op je stek zitten. Door de huidige lage hypotheekrentes is oversluiten wellicht een mooie kans waar je je in kunt verdiepen. Je kunt op deze manier flink op je vaste lasten besparen en dat komt goed uit met de stijgende prijzen. We leggen je in dit artikel uit waar je precies op moet letten als je het oversluiten van je hypotheek overweegt. Aan de slag met een hypotheek hoeft dus niet alleen als je nadenkt over verhuizen. Neem het eens onder de loep of het interessant is voor jouw situatie!

Wat houdt oversluiten in?

Veel koppels die al jaren hetzelfde koophuis hebben, zijn zich er niet helemaal van bewust dat zij hun hypotheek kunnen oversluiten (soms worden hiervoor ook de termen ‘hypotheek openbreken’ of ‘hypotheek herfinanciëren’ gebruikt). In feite betekent het dat je overstapt naar een andere hypotheek zonder dat je daadwerkelijk verhuist. Dit kan allerlei voordelen met zich meebrengen, maar we belichten graag het complete verhaal zodat je de juiste afweging kunt maken voor jullie situatie.

De voordelen van een hypotheek oversluiten

Je kunt verschillende redenen hebben om te willen oversluiten, zoals:

Ouderschap

Wow! Deze service helpt je geld besparen op je wekelijkse boodschappen

• Verlagen van de maandelijkse lasten - De hypotheekrentes zijn nu aan de lage kant; misschien wel een stuk lager dan toen jij je hypotheek afsloot. Door je hypotheek over te sluiten komt er maandelijks een bedrag vrij waardoor je extra kunt sparen of het kunt uitgeven aan andere doeleinden. Gezien de prijzen stijgen, is het verlagen van maandelijkse lasten op je hypotheek erg welkom.

• Langere rentevaste periode - Niet alleen kun je een lagere hypotheekrente strikken, maar wie weet kun je die vervolgens ook voor langer vastzetten. Je hebt bij je huidige hypotheek een rentevaste periode afgesproken. In die periode kan de hypotheekverstrekker de rente niet verhogen. Oversluiten is meteen een goede kans om deze periode van extra zekerheid nog eens te verlengen.

• Je wilt je hypotheek verhogen - Bijvoorbeeld omdat jullie van plan zijn het huis te verduurzamen, of om een opslagkamer om te toveren in een nieuwe kinderkamer. Door dit via je hypotheek te doen, kun je goedkoper uit zijn. Al helemaal als je oversluit naar een extra voordelige hypotheek. Let wel op: je hypotheek verhogen moet eerst nog worden goedgekeurd.

De bijkomende kosten

Je kunt er in maandlasten flink op vooruit gaan door je hypotheek over te sluiten, maar tegelijkertijd komen er ook aardig wat initiële kosten bij waar je je bewust van mag worden wanneer je het oversluiten overweegt. Of oversluiten voor jou verstandig is, hangt dus vooral af van de rekensom: bespaar ik met mijn nieuwe hypotheek genoeg om de bijkomende kosten te overbruggen? Laten we eerst kijken welke kosten relevant zijn.

• Bemiddelingskosten: heb je voor je gevoel weinig kennis van hypotheken? Dan is het slim een hypotheekadviseur in te schakelen bij dit proces. Maar misschien weet je relatief meer over het onderwerp, dan kun je ook kiezen voor een execution only hypotheek. Hiermee regel je bijna alles zelf, maar bespaar je al veel geld aan bemiddelingskosten. Je kunt bij Independer een test doen om te checken of jij genoeg hypotheekkennis hebt voor een execution only hypotheek.

• Oversluitboete: bij het afsluiten van je huidige hypotheek is een bedrag afgesproken dat je als ‘boete’ moet betalen in het geval dat je hypotheek voor de afgesproken looptijd (de rentevaste periode) aflost. Dit bedrag kan erg verschillen en is afhankelijk van jouw voorwaarden en hoe lang de rentevasteperiode nog duurt. Controleer daarom eerst deze boete, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

• Notaris: voor het oversluiten van een hypotheek rekent een notaris meestal zo’n 600 euro. Neem dit bedrag mee wanneer je het oversluiten van de hypotheek overweegt.

• Taxatie: als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten, wil de verstrekker natuurlijk weten hoeveel je huis waard is. Er zijn situaties waarbij een taxatie niet nodig is, bijvoorbeeld als de hypotheek minder dan 60% van de WOZ-waarde is. Als de taxatie wel nodig is, kost dit al snel ruim 500 euro.

Hoeveel geld kun je maandelijks besparen? 

Zo, je hebt jullie huidige hypotheek nog eens goed bekeken, en je hebt inmiddels ook wel een idee van de kosten die er nog bij zouden komen wanneer je een hypotheek oversluit. Hoe weet je nu of oversluiten een verstandige keuze is voor jullie gezin? Volgens Marga Lankreijer-Kos, hypotheekexpert bij Independer, komt het nu neer op een korte rekensom. “Als je rentevasteperiode is afgelopen, is het een goed moment om over te sluiten. Je hoeft geen oversluitboete te betalen en de rente staat laag.”

Maar ook als de rentevasteperiode nog niet is afgelopen, en je dus wel een oversluitboete zou moeten betalen, is de hoop nog niet opgegeven. “Als je uitrekent hoe hoog de boete is die je moet betalen op basis van het aantal jaren dat de rente nog vaststaat, kun je daarna ook uitrekenen hoeveel rentevoordeel je tot die tijd nodig hebt om de boete terug te verdienen,” aldus Lankreijer-Kos.

Op de lange termijn ga je besparen, op de korte termijn moet je eenmalige kosten betalen. Na een bepaalde tijd heb je die kosten eruit gehaald, en begin je pas écht te besparen. Benieuwd hoe deze rekensom eruit ziet voor jullie situatie? Maak dan direct een eerste inschatting met de hypotheek oversluiten tool van Independer en ontdek of je jouw situatie kunt verrijken. Laat je informeren en adviseren, zodat je de beste beslissing kunt maken.